“我是从成都坐飞机到丽江的，来回正好一天，赶上了这波4%的5年期定时存款。”储户分明（化名）对榜首财经记者表明，她所在地大部分银行定时存款利率已降到2.5%以下，趁着丽江一家村镇银行5年定时存款利率下调之前，赶到当地开户存钱。
来自山东临沂的储户青青（化名）告知记者，他发现当地城商行5年期定时存款利率能到达3.4%，不过需求到异地开户，假如在当地开户，5年期利率只要2.5%。所以，他跨过755公里到异省开户存钱。
自国有行、股份行先后调降存款挂牌利率后，8月以来，多地中小银行连续下调存款利率，此轮下调后，大部分银行5年期定存利率破“2”，不过，仍有部分银行利率处于“高位”，最高到达4%。存款异地利差的吸引下，跨城存款又在储户间盛行起来。
有业内人士提示，跨城存款高利率的背面存在危险，一方面，跟着全社会存款挂牌利率全面调降，利率高地将很快消失；另一方面，当地银行跨区域运营存在约束，或许影响储户的资金安全。
异地存款又盛行
近段时刻以来，跟着全社会存款挂牌利率快速调降，银行高息存款产品逐步消失，只剩下部分区域中小银行还有一些高利率产品。榜首财经记者整理发现，四川、贵州、海南、云南的村镇银行仍有利率较高的存款产品，遍及来看，5年期定存利率最高能到达4%，3年期最高可达3.5%，而同期，国有大行5年期存款利率只要1.8%。这些中小银行相较于国有大行及股份行的“高息”极具吸引力。
分明算了一笔账，在异地定时存款50万元，年化利率4%，到期后利息大约有10万元，但在本地存入相同一笔钱，年化利率最高只要2.5%，到期后利息大约只要6.25万元，即使算上来回的交通费用，两者的差额也到达3.5万左右，非常合算。
在当地银行存款挂牌利率调降节奏纷歧的状况下，不只不同银行间有显着利差，同一家银行在不同区域间也存在差异。青青说，她在当地城商行的手机银行APP上发现，若在当地开户购买存款产品，存款利率只要2.5%，但挑选异地购入时，存款利率到达了3.4%，一笔100万元的存款，5年利息收益距离大约在4.5万元左右。
榜首财经记者以储户身份向一位村镇银行人士咨询，该人士称，“要存得抓紧时刻了”，该行最近刚调降过一波存款利率，5年期定时存款利率从4%调降到3.5%，尽管现已调整过，但仍高于国有大行，未来或许还要进一步下调。趁着下调之前，有不少储户前来存款。
不同区域、不同银行存在较为显着的存款利差是催化“跨城存款”最首要的原因。招联首席研究员董希淼指出，利差存在的原因首要体现在三个方面，一是不同区域的商场利率自律定价机制商定的存款上浮起伏、上限或许有所不同；二是不同区域存款商场供求关系有所不同，客户出资偏好和储蓄习气不同，影响存款利率定价；三是同一家银行的不同分支组织，资产负债状况、商场竞争战略存在差异，对存款需求和定价天然不完全共同。
当地银行异地展业有约束
跨城存款的盛行与互联网异地存款方针收紧密切相关。其实，当地性中小银行与大型商业银行利差一向存在，曩昔储户经过互联网就能在全国各地银行开户存款，但近年来，监管标准商业银行相关事务，互联网异地存款受到约束，开办异地银行卡，储户有必要到线下自行处理。
多位当地中小银行工作人员对记者表明，异地处理的初次开户需求自己持有证件前往线下处理手续，不接受线上开户，一起，银行只能供给外地储户II类卡权限，这张银行卡需求与其他银行的I类卡绑定，用于资金划转。开卡后，就能经过手机银行进行存取。
“外地人开卡需求供给自己身份证及实名手机号码，但对错柜面买卖会受到约束。”一位来自四川的农商行网点工作人员对记者说。
除了存在办卡和买卖上的约束，较高的存款利差关于储户来说有极强的吸引力，手捧几十万元、不远万里奔赴异地开户存钱，流动性危险不容忽视。在业内人士看来，储户要注意，跨城存钱还有不少问题，比方这些银行在储户所在地并未建立分支组织，天然不能为储户供给完好的金融服务，储户要满意金融需求，只能经过线上处理或许跨城的方法处理，存在极大的不方便。
一位业内人士说，异地开卡尽管能为储户赢得不小的收益，但也存在危险，尤其是其间的信息不对称危险，储户关于异地银行的运营状况、风控才能、资金状况等不甚了解，不少银行有较大的利差压力，难以判别未来的运营状况，关于挑选长时刻定时的储户来说，需求考虑资金安全。
“异地存款最直接的坏处便是时刻本钱和交通本钱，乘坐高铁、飞机或自驾去异地，都要投入时刻和金钱。假如挑选异地存款，收益有必要能补偿而且超出时刻和交通本钱。”上述人士提示。
中小银行息差压力大
储户异地存款的背面是全社会一降再降的存款利率。
冠苕咨询创始人周毅钦以为，中小银行相较于国有行和股份行，揽储压力偏大，利率偏高，但只要在存款利率定价自律机制答应范围内，都是无可厚非的。但在全社会存款利率全体下调的布景下，存款利率调降“慢一拍”的银行要支付额定更高的存款本钱，这对银行本身流动性办理和赢利都提出了不小的应战。
上述当地性中小银行现已面对不小的净息差压力。国家金融监督办理总局近来发布的二季度银行业首要监管目标数据状况显现，本年二季度，商业银行净息差为1.54%，与一季度保持共同。但较去年同期的1.74%，又走低了20BP。从组织详细类型来看，城市商业银行和乡村商业银行二季度净息差与一季度保持共同，分别为1.45%、1.72%，处于较低水平。
面对较高的净息差压力，不少中小银行快速跟进下调存款挂牌利率。据记者不完全统计，8月以来，已有近30家中小银行跟进下调存款利率，最高的下调80个BP。
国盛固收杨伟业团队指出，考虑到净息差现已下降至较低水平，压力将传导至存款端。存款本钱需求更大起伏调降。而存款定时化及企业活期存款利率抬升趋势却在提高均匀存款本钱，这意味着，各项存款定价利率需求更大起伏的调降，以推进全体存款本钱的下降。
关于存款利率未来走势，东方金诚首席微观分析师王青表明，归纳考虑未来一段时刻的经济和物价走势，判别四季度方针利率（7天期逆回购利率）仍存在下调空间，到时将带动两个期限种类LPR（借款商场报价利率）报价跟进调整。如此看来，年末前后还有或许发动新一轮存款利率下调。 作者：陈君君
来历：榜首财经
